我认识的每个人的十个金融黑客

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我的家人可能很像你的家人。我们有医生、护士、律师、治疗师、教授、企业高管、电工、工程师、项目经理、顾问、公共雇员、设计师,以及更多不同职业的人。我写这篇文章是为了它同样适用于所有这些。

 

一点背景:今年我们在北卡罗来纳州美丽的外滩举行的家庭团聚期间,我被要求为我们 35 岁的家庭提供一些财务规划建议。不幸的是,这从未发生,因为我们都致力于其他活动。如果我有机会重播这周,这里列出了 10 项我认为是金融黑客的清单,假设人们已经在为退休做明显的准备:

1. 预算很糟糕。而是考虑反向预算。

说实话。每个人都讨厌预算。我还没有遇到一个喜欢做这件事的人,我已经和数百个家庭谈过了。相反,专注于您每年需要节省的资金并实现该目标。如果您需要每年存入 30,000 美元以在退休后花费您想要的东西,请专注于存入这个数字。一旦您制定了自动储蓄计划,就可以花掉剩下的钱。剩下的钱怎么花,无所谓!

2. 考虑设立一个健康储蓄账户。

如果您的雇主提供高免赔额的健康计划,并且您的家人相对健康,请考虑改用该计划并开设健康储蓄账户 (HSA)。 HSA 是明智之举,因为它为您提供与投资传统 IRA 和 Roth IRA 相关的税收优惠。您将获得捐款的税收减免(就像传统的 IRA),如果这笔钱被投资,加班收入的增长可以免税提取,只要它们用于支付未来的医疗费用(如罗斯爱尔兰共和军)。如果您有足够的现金流来支付医疗费用,请务必考虑这种方法。

3. 保留应急基金。

将 3-6 个月的生活费存入储蓄账户或塞在床垫下。由于它仅用于紧急情况(例如意外失去工作或发生医疗紧急情况),因此您不应将这笔钱投资于市场。这可以防止您承担信用卡债务,这是确保您的财务状况的首要禁忌。这也让我想到了我的下一点。

4. 绝对不要在您的信用卡上存有余额。

信用卡很好,如果你没有余额。这是我的简化债务明细:抵押(合理)= 好;房屋净值信贷额度 = 可以,但如果您仍然无法控制支出,则很危险;信用卡债务=坏。没有。

5. 多元化是你的朋友。

共同基金和 ETF 可帮助您避免特定于公司的风险。随着时间的推移,小盘股和价值股已显示出更高的预期回报,因此增持这些市场板块以增加您的总回报。不要忘记国际投资。美国仅占可投资股票总数的一半左右。

6. 非常注意费用。所有费用。特别是基金和咨询费。

看看你投资的共同基金。如果您不知道如何了解每只基金的收费标准,请咨询您的顾问或在 Morningstar.com 输入基金代码。然后单击费用选项卡。任何费用比率高于 0.75 的情况都意味着与其他表现相似的人相比,您为成为他们基金的特权付出了太多。还要看看有没有12b-1的费用。这些也不好。美国基金、富兰克林邓普顿、哥伦比亚、奥本海默和约翰汉考克是一些费用较高的基金家族。选择成本较低的基金可能会带来更好的后成本绩效。

此外,如果您有一位顾问,而他们除了选择投资外没有帮助您做任何事情,您可能应该寻找新的顾问。仅收费的顾问。

7. 制定遗产计划。

你们每个人都有孩子。因此,你们每个人都应该有一个遗产计划。获得一份遗嘱、财务授权书和医疗保健指令。这将确保您的愿望在您去世时得到执行,您的孩子由您想要的人照顾,并且您可以选择在您丧失行为能力的情况下由谁代表您行事。

对于那些有孩子在上大学的人来说,另一个问题是通过指定父母作为他们的代理人来为他们获得授权书。这将允许您在他们在学校期间发生某些事情时manbetx官网下载他们的利益(取决于他们大学所在的州,如果他们是 18 岁或 21 岁的成年人,您不能再为他们做决定)。

8. 不要为了上大学而牺牲你的退休生活。

在当今社会,父母似乎希望为孩子支付全部大学费用。这是一个美好的愿望,尽管有时无法实现,因为您要为退休而牺牲储蓄。请记住,您的孩子可以贷款上大学,并用他们的整个职业生涯来还清;您不能为退休收入贷款。

9. 计划在退休时花费 100% 的退休前支出。

许多研究和经验法则表明,当您退休时,您将花费大约 80% 的退休前收入。据我所知,最近的退休人员将在退休时花费其退休前收入的 100-120%。至少在前 10 年都是如此。空闲时间很贵。然后,随着您的身体变慢,您的旅行和消费也会变慢。预计在后 15 年中花费您退休前收入的 70-80%。

10. 制定财务计划。

计划将使您能够有意识地使用您的资金,提供对您今天所处位置的看法,并根据您的目标提供您需要去哪里的路线图。它会告诉您需要储蓄多少,应该在股票和债券上分配多少资金,需要哪些保险,并告诉您如何考虑税收。如果您按照计划中的步骤进行操作,那么您将知道自己很有可能实现目标,而不是希望和祈祷一切最终都会解决(我发现财务计划中的希望和祈祷通常不会带来最好的结果)。

 

如果有时间,我会告诉家人的十件事。我想这将不得不取代这次演讲。如果您对上述项目有任何疑问,或者想要制定计划,请随时与我们联系。

 

感谢您的阅读!

亚历克斯·帕金斯,CFP®

关于作者: 亚历克斯·帕金斯

Alex 是 WealthPoint Advisors, LLC 的财富顾问。在帮助企业高管解决企业挑战的管理咨询事业取得成功之后,他决定追求在个人方面帮助家庭和个人的热情。 Alex 现在喜欢通过全面、循证的财富管理方法帮助他的客户回答他们最紧迫的财务和生活问题。