延迟社会保障

Retirement
如果您一生都在工作并支付社会保障系统费用,那么您的直觉反应可能是尽快兑现福利。事实上,与其他任何时候相比,更多的人在符合条件后立即提交申请。但这真的是最好的举措吗?

提醒一下,您最早在 62 岁就有资格申请社会保障(并且必须在 70 岁之前申请)。每年您等待提交申请将使您的福利增加 8%。尽管如此,许多人还是在 62 岁或“完全退休年龄”(65-67 岁,取决于您的出生时间)时尽快提交申请。人们很少等到 70 岁。然而,有很多原因可以解释为什么紧紧抓住、锁定这 8% 的增长并尽可能延迟提交申请。

 

长寿保险

将社会保障视为一种防止超过储蓄的保险。如果您有财务计划或查看过退休计划,您可能会被问到预期寿命。对于这些练习,根据您的健康状况和家族史进行估算会很有帮助。然而,随着预期寿命的普遍增加和医学的进步,您的寿命很可能比您预期的要长得多。

正如您可能想象的那样,比您计划的活得更长可能会让您面临资金耗尽的危险。显然,这并不理想。然而,另一方面,如果您延迟社会保障,您实际上将受益于延长寿命。您将在更多年中获得更高的金额,这将很容易弥补最初几年在您等待申请时没有获得任何福利的情况。如果您担心自己的钱活得更久,您可能需要考虑推迟社会保障。

 

防止通货膨胀

退休后财务成功的最大威胁之一是通货膨胀,即商品和服务成本随着时间的推移而增加。换句话说,40 年后,您要过上与今天相同的生活方式,将花费更多的钱。希望您已将其考虑到您的计划和预测中,但即便如此,通胀仍有可能高于您的预期。

对每个人,尤其是那些延迟申请的人来说,好消息是社会保障会根据通货膨胀进行调整(也称为生活成本调整,或 COLA)。这意味着随着时间的推移商品和服务变得更加昂贵,您的社会保障福利将相应增加。这对每个领取社会保障的人都有好处,但 COLA 对那些延迟的人来说将更加强大,因为他们将从一开始就获得更高的福利。例如,2018 年的 COLA 为 2%。可以想象,2000 美元的 2% 比 1000 美元的 2% 更重要,而且这些加薪会随着时间的推移而复合。

 

对冲市场低迷

这可能是退休人员最关心的问题。如果市场崩盘怎么办?我会用完钱吗?为此进行计划的最重要方法是确保您提前拥有适合您的情况和目标的投资组合。

除此之外,延迟社会保障是另一种抵御糟糕市场表现的方法。您从社会保障中获得的钱越多,意味着您被迫从投资中取出的钱就越少,尤其是在投资下降时。您将有更大的灵活性来等待复苏并让市场做他们的事。


这些是为什么尽可能延迟申请社会保障可能有意义的几个原因。还有一些您可能不想延迟的原因。在某些情况下,在 70 岁之前申请可能在财务上最有意义,只要这是经过深思熟虑的财务计划的一部分,这完全没问题。还有一个情感方面;在花了几十年的时间工作、打磨和支付到系统中之后,有些人只是想要他们的钱!

话虽如此,太多人盲目地尽快或在完全退休年龄提出申请,而没有了解他们的选择并确定最佳行动方案。希望这些想法可以在您和您所爱的人……以及您的理财规划师之间引发一些想法和对话!

关于作者: 乔什·本茨

乔什·本茨,CFP®,财富顾问,通过提供全面的个人财务规划帮助客户组织和简化他们的财务生活。作为财富顾问,Josh 为客户提供全面的财务规划。他喜欢结识个人和家庭,因此他可以提供具体而有意义的建议。他相信成为受托人并为客户的最大利益做事。